我國網上銀行發展策略探討論文

　　網上銀行做為新經濟的1個亮點1直被人們寄與了很大但愿。但是在網絡神話幻滅的日子里，網上銀行也接踵墮入了窘境。據報導，歐洲許多國家獨立運作的網上銀行幾近全體倒閉，英國1位負責網上銀行業務的高檔管理人員表示，顧客對于因特網的反應遠不如預期的那樣，人們依然偏愛面對于面的銀行服務。比較而言，人們發現當前運營狀態不錯的網上銀行是那些在傳統銀行中增添了網上服務的商業模式，而非獨立運作的網上銀行。調查顯示，顧客在使用因特網的同時，依然習氣應用銀行的商業網點。因而從實際情況看，網上銀行并無預期的那樣節省本錢，反而增添了開支。二00一年香港使用網上銀行的客戶平均本錢高達五萬元港幣，許多銀行動此望而生畏。面臨如斯尷尬的現象，業內人士開始從新評價以及預測網上銀行的今天以及明天，從新審視國內網上銀行的發展。

　　我國現階段網上銀行的技術模式以及實現方式

　　從純技術角度看，目前國內網上銀行基本技術情勢有兩種：1是由1家銀行總行統1提供1個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；2是是以各分行動單位設有網址，并相互聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易進程。第1種模式以工商銀行，中國銀行以及中信實業銀行動代表；第2種模式則被建行、招商銀行所采取。從實現方式看，網上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾近1樣，不過是借助的媒體不同。銀即將客戶端口直接鋪設到政府、企業、個人手中，實現了交易便利，客戶無需再到銀行。然而咱們看到，不管怎么的技術模式以及連接方式，網上銀行依然沒法解脫對于營業網點的依賴，或者者說銀行應用互聯網技術將營業網點進行了延伸，將網點業務“克隆”到互聯網上，網上銀行尚沒到達質的奔騰。

　　我國網上銀行發展策略選擇

　　因為銀行之間的不同差異，尤其是網絡狀態、技術前提相差很大，我國商業銀行選擇網上銀行的發展策略應當在不同的時代有所為又有所不為。

　　國有銀行因為其眾多的經營網點，占有市場八0％擺布的市場金額，對于傳統經營依賴很強，長時間以來與客戶樹立的合作瓜葛以及信譽評價體系需要銀行與客戶面對于面的溝通以及交換，這些是沒法用計算機接替的，因而短時間看國有銀行網上銀行發展的重點宜在觸及面不大的支付結算領域。從另外一方面講，國有商業銀行目前面臨的問題較多，如股分制改造、不良資產太高、減員增效等，當務之急是近幾年內先解決軌制弊病，其次才是技術問題。從這1意義講國有銀行網上銀行業務宜采用重點關注，有限度地發展策略。實際情況也基本如斯，以中國建設銀行動例，其網上銀行業務主要有：對于公對于私的查詢、對于私同城行內轉賬，手電機話繳費、結售匯等，服務內容僅限柜臺業務。據報導中國工商銀行網上銀行逐日交易量已經超過四0億元，絕對于量在所有商業銀行中排名第1，但相對于量恐怕不足工行全天交易金額的一％，很顯然，目前網上銀行僅做為國有銀行業務品種的1種補充，是為客戶提供差別服務的1種手腕，增強與客戶接觸渠道，旨在適應網絡化發展趨勢，建立銀行科技形象。

　　相比較而言，中小商業銀行因為沒有歷史包袱以及較多的共性特色，推廣網上服務不管深度以及廣度都應較為可行，癥結是采取甚么樣的技術模式，在甚么時機將網上銀行服務做大。有資料顯示，招商銀行四五％的對于私業務以及一五％的對于公結算業務已經成為非柜臺業務，并且構成了網上支付的系列產品，在利用新技術以及開發新業務方面走在了各家商業銀行前列。中信實業銀行已經開始開發較高檔的網上銀行服務，不久可推出網上貸款以及拜托理財的服務。華夏銀行、民生銀行對于其網站進行了改造，但愿網上銀行做為其主要競爭手腕。浦發銀行、深發展銀行網上銀行正在建設中，相比較而言，上海作為正在突起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內樹立起區域性的認證中心，因而浦發銀行有較大的經營優勢以及客戶發展潛力。

　　不管國有銀行、中小銀行選擇甚么樣的發展思路，終究有兩點是不能躲避的，1是銀行內部支付系統的建設，2是銀行數據集中，這兩點處理不好會構成范圍不經濟，在新經濟模式下從新走高擴張低效力的老路。支付系統抉擇客戶通過因特網發布指令后，銀行能否完成實時匯兌以及異地轉賬、查詢等跨地區服務。據筆者了解，目前我國大部份的商業銀行支付清理系統還不能提供二四小時對于客戶的不間斷服務，也就是說盡管客戶在銀行下班后發布了交易指令，但銀行支付系統已經關機，只能等待次日處理，所以銀行動客戶提供實質意義的網上銀行服務目前有技術障礙。

　　數據庫建設也是限制網上銀行向深層次發展的技術前提之1。數據集中是銀行以及客戶能對于所有數據資源同享的1種網絡技術革命，網點以及地域已經再也不是抉擇因素，客戶終端可以從銀行數據庫中提取與自己有關的數據進行交易，客戶點擊鼠標之后的工作由銀行來完成。數據集中被國內銀行業稱之為是1場革命，已經被國外銀行廣泛采取，隨之會伴同著銀行內部組織機構、業務運作體系的再造，數據集中后的網上銀行業務會給人們帶來實實在在的變化，而不是重視宣揚效果。據各方面資料表明，各家商業銀行都制訂了數據集中的時間表，國有商業銀行大約需要三－五年，中小商業銀行因為網點較少，大約需要三年擺布，有的乃至更短。最近，中國建設銀行有位高層負責人表示，建設銀行籌備將擴散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的計算機系統改造晉升為以網絡為基礎、集經營管理、業務處理以及客戶服務為1體的新1代集中式計算機利用系統，加快數據集中，從而使信息科技推進全行的體制改革。工商銀行長長姜建清也提出，工行規劃在兩年內實現大型計算機中心的集中工程以及數據庫建設，為客戶提供“1窗式”的綜合服務。

　　總之，網上銀行代表未來銀行發展的1個趨勢，咱們應當正視它的發展，但在我國現有經營模式下，不管大銀行仍是中小銀行如何選擇自己的發展策略，是應當當真鉆研的新課題。

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