我國網上銀行的產生與發展

摘 要：網上銀行又名網上銀行，是金融機構依托互聯網技術而產生發展起來的一種新型銀行，是一種新型的銀行產業組織形式和制度形式。中國的網上銀行雖然近年來發展迅速，但是與發達國家相比，差距仍然很大。本文主要通過對我國網上銀行產生與發展趨勢進行分析，找出國內網上銀行發展存在的問題， 并針對性的采取相應的措施，以保障網上銀行更加健康的發展。

關鍵詞：網上銀行；對策；趨勢

一、網上銀行的定義概述

隨著internet的快速發展，信息技術也得到了飛速的前進，網上銀行的出現，降低了交易成本，提高了經濟效率，改變了傳統銀行的運行模式，也給傳統銀行的運行模式帶來了極大的沖擊。筆者認為可以嘗試給網上銀行一個基本定義：網上銀行就是指那些為客戶提供便捷，全方位，現代化金融服務的新型虛擬電子銀行。只需要客戶能夠上網，無論在哪里，不論在家或者路途都可以享受全天候的銀行服務，大大突破了傳統銀行的局限性，打開了另外一個新的市場。

二、我國網上銀行的產生與發展趨勢

中國銀行于 1996年 2 月在互聯網上建立了自己的 web 站點，隨后，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行相繼開辦了網上銀行業務。我國網上銀行起步很晚，總體來說我國的網上銀行還存在很多問題，處于一個初級階段。網上銀行的形式大部分還是以傳統銀行服務為基礎，屬于分支型網上銀行。我國網上銀行的服務內容主要有信息服務，個人銀行服務，企業銀行服務，銀證轉帳，網上支付。我國網上銀行的發展還表現在網上銀行的業務種類，服務品種的迅速增多，中國的商業銀行日益重視業務經營中的品牌網站，如招商銀行的，一卡通，一網通，和工商銀行的金融e通道已經成為我國網上銀行的新型產品。

三、我國網上銀行發展存在的問題

雖然我國的網上銀行的發展很快，但是就國內目前的狀況來說，很多問題依然存在，本文歸納了以下四個方面的問題。

（一）保障網上銀行穩健運營的法規規章制度缺位。電子商務活動是以網上銀行為載體，發達國家對于網上銀行的監管開始的比較早，制定了較為嚴格的系統的監管法規以及風險監管的措施以及監管指引手冊。如《網絡信息安全穩健做法指引》，就是美國對于網上銀行所制定的法律法規。但是從我國的情況看，保障網上銀行的安全發展的法律條文還比較少。目前對網上銀行的監管法規還僅限于《網上銀行業務管理暫行辦法》，該法規只是初步解決網上銀行的市場準入的問題，像持續性監督，退出機制等法規都還有待研究。

（二）網上銀行安全問題亟待解決。網上銀行安全一直是網絡金融持續發展需要解決的頭號問題，沒有安全性的保障，其他創新性業務也就難以得到發展。雖然我國國內很多銀行開始對網上銀行的安全問題重視，采取了一些安全措施，但是還遠遠不夠。此外，網上銀行的參與者的安全意識也需要加強。參與者經�？梢耘龅骄W絡詐騙等金融犯罪，由于參與者的安全意識薄弱，最終造成了參與者的財產損失，所以參與者自身的安全意識也是很重要。

（三）監管手段和方式滯后。目前，國內銀行監管大多偏重于對市場準入等合規性進行檢查，但是對其他的項目像流動性風險以及信用風險的風險稽核還做的不夠，事前的風險監督以及監管的技術手段都還有待提高，監管技術落后，監管意識不夠。此外，監管方式多以現場監督為主，非現場方式缺乏，監管指標體系大多沿用傳統監管管理指標，這都可以反映出監管手段和監管方式滯后。

（四）社會信用機制尚不完善

在西方發達國家，個人信用聯合征信制度己經有多年的發展歷史，而在我國，信用機制不完善，信用觀念淡漠，己成為銀行產生不良貸款和制約信用制度發展的重要原因。由于互聯網具有充分開放，管理松散的特點，網上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實性不易驗證，所以信用機制的缺陷必將阻礙我國網上銀行的進一步發展。目前我國個人信用則基本屬于空白，僅在上海開始進行聯合征信制度試點，社會信用機制的不健全需要政府來促成信用機制的完善。

四、我國發展網上銀行應采取的對策

為了保障我國網上銀行更加健康以及快速的發展，針對我國網上銀行發展趨勢以及存在的問題，我國應該盡快制定從實際出發的監管對策是保證國內網上銀行實現可持續發展的首要任務。

（一）制定和完善網絡交易法規。網絡交易法規的制定和完善應包括各種識別機制以及個人隱私信息的規則等。特別是對于電子簽名的安全性仍然有待完善�？傮w來說，我國目前缺少一套保證網絡交易公正以及有序的法規細則。這無形中增加了很多網上交易的風險。因此，加緊制定和完善網上交易法規，保證網上電子商務健康發展已是刻不容緩。

（二）構建客戶信用評估系統，積極發揮監管作用。網上銀行是銀行的電子商務活動，在當今全球經濟持續發展的情況下，電子商務的發展也是一個必然的趨勢。網上銀行的本質是基于信譽的基礎，因此逐步建立起以誠信為基礎的社會信用體系，為網上交易提供一個良好的外部環境是刻不容緩的事情。良好的社會信用體系有助于網上交易的有序進行。此外，構建信息共享的客戶信用評估系統是一個可行的方案，這樣可以有效發揮監管的作用。

（三）建立網上銀行信息披露制度，提高信息披露質量。網上銀行的信息披露以及信息的質量對于各國的監管機構都是非常重視的。巴塞爾銀行監管委員會曾經于 1998發布了“提高銀行透明度”的指導性文件，建議銀行披露包括財務，經營狀況，風險管理政策等各類信息，這說明了監管機構對于信息披露及市場約束很重視，由于網上銀行的特性將使得數據可能不會反映銀行的真實經營狀況，所以信息披露也成為網上銀行監管的重點。有效的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降低到盡可能低的水平，同時也有利于網上銀行自身完善治理結構，進行可持續發展經營。

（四）發展以客戶為導向的業務戰略。眾所周知，發達國家的網上銀行發展已經相對成熟。特別是以客戶為導向的經營理念和營銷策略已經深入人心。我國的銀行都始于國有商業銀行，注重計劃性，始于計劃經濟時代，幾乎沒有以客戶為中心這一經營理念。更不要說金融創新產品。近年來，由于我國銀行的競爭原來越激烈，我國很多銀行開始積極轉型，開始了以客戶為中心的金融業務。更貼近客戶，提高客戶的忠誠度，為顧客提供個性化量身定做的金融服務，更好地進行市場定位和提高市場反應速度，只有這樣才能在競爭中立于不敗之地。

參考文獻：

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