如何給父母買到好的養老保險

　　給父母買養老保險指南

　　1.社保完備是前提

　　雖然享受養老保險必須要繳費滿15年，醫療保險要滿20年，但卻是老人配置商業保險、確定多少保額的基礎，因此我們要鼓勵父母積極參與社保，如新農保(新型農村社會養老保險)、農村合作醫療或城鎮居民養老、醫療保險。

　　原因是：性價比高。

　　2.意外險和健康險優先

　　相較于其他險種，意外險的保費較低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數可以保到80歲，因此老年人應該優先購買意外險。相比意外險的“物美價廉”，健康險如重疾、醫療等則要提前配置，因為年齡越大費率越高，甚至可能拒保。

　　老班建議：55歲以下、身體和經濟條件都較好的老人適合購買商業健康類保險。而其他老年人，不建議再去支付高額的保費去購買此類保險，因為可能會出現保費“倒掛”的現象(指所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和)。

　　替代方案：可以通過儲蓄、投資理財等方式為自己或爸媽建立醫療基金，替代重疾險。

　　3.盡早投保

　　目前國內的意外險的投保年齡限制在65周歲以下，重疾險將年齡限制在60周歲或55周歲以下，而且即使是在可投保的年齡范圍內，只要過50周歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不達標，投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險，要注意這個時間的限制，及早做好投保準備。

　　4.盡量避免一次性繳費

　　給中老年人投保，尤其是健康類的保險，應盡量避免一次性繳費(躉交)，選擇分期繳費更適合。一方面每次繳費的金額較少，不會給家庭帶來太大的負擔;另一方面，投保額不跟已繳納金額掛鉤，年繳其實相當于分期消費(用最少的錢實現保障)。

　　5.特定的老人險可考慮

　　目前保險市場上還有專門的老人險，常見的有老人意外險、長期護理險，這類保險更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術等意外傷害，以及因疾病、意外傷害造成身體機能的損害，需接受長期護理時提供的保障。雖然可保年齡上進一步放寬(常見的是50-70周歲)，但保費大多需要在5年內或者一次性繳清，適合家庭收入波動比較大的家庭購買。

　　保險公司專家：我不知你父母的具體年齡，但一般來講，55歲甚至50歲以上，再購買養老保險，就很不劃算了，一是保費會很高，二是可能會被拒保(兼有身故保障功能的)。你可以為你自己購買分紅型的意外及疾病險，或者購買萬能險等其他類型的投資理財產品，以你本人為被保險人進行投保，一是保費相對較低，二是易于承保。讓你的父母實現“養兒防老”。

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