銀行調研報告15篇[熱門]
在現在社會，報告與我們的生活緊密相連，不同種類的報告具有不同的用途。那么，報告到底怎么寫才合適呢？下面是小編幫大家整理的銀行調研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
![銀行調研報告15篇[熱門]](https://p.9136.com/00/l/d2f8d0d004_5fbf7ebaded5a.jpg)
銀行調研報告1
為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發展，促進地方經濟建設，根據州銀監局的有關工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調研，現調研結束，有關調研情況報告如下：
一、基本情況
我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發展。截止20xx年6月末，個體工商戶貸款戶數X戶，占個人貸款戶數的%，貸款金額X萬元，占個人貸款總額的X%。在個體工商戶貸款戶數中，農村承包經營戶貸款戶數X戶，占個人貸款戶數的X%，貸款金額X萬元，占個人貸款總額的X%。個體工商戶貸款中，不良貸款X萬元，占個人貸款總額的X%，占銀行貸款總額的X%。我行所發放個體工商戶貸款在城鎮主要用于建辦小企業和用于經營小商業，農村承包經營戶貸款主要用于農業種植、養殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。
二、做法和成效
為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業專營機構。目前，我行小微企業專營機構員工XX人，經過專門培訓，業務素質和服務水平較高，懂得發展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩健發展。在個體工商戶信貸管理上，我行20xx年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度X萬元，對個體工商戶實行單獨統計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。
我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創新金融產品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求；進一步優化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據個體工商戶特點，制定個性化產品，推廣適合個體工商戶流動資金循環貸款等產品，滿足個體工商戶的信貸需求。
我行專門配備X名客戶經理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務存在的`問題，從專業角度提出解決問題的建議，規范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業務審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發展經營，提高贏利水平。
三、問題和建議
《個人貸款管理暫行辦法》執行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農村承包經營戶對此了解不多，需要客戶經理去營銷貸款；個體工商戶金融服務網點在鄉鎮一級還存在空白，使得在鄉鎮的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發廣告、宣傳單和客戶經理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務網點，使在鄉鎮的個體工商戶能夠在當地辦理貸款業務，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業務和防范金融風險的關系，促進個體工商戶貸款業務健康、持續發展。
銀行調研報告2
一、實習目的及意義
1、實習目的和意義
上海浦東發展銀行與中國銀聯推出專門為了方便批發市
場老板收款的刷卡機，為迅速擴展在批發市場的收付易業務，浦發銀行特向外招聘兼職學生一批。為了積累寶貴的工作經驗，把所學的知識運用到實踐中，從而更加鞏固所學的理論知識，我把握了這次難得的實習機會。20xx年五月，我在上海浦東發展銀行廣州分行進行了為期一個月的實習工作。這一個月在我以往的經歷里顯得是那么的與眾不同，這一個月讓我學到了很多，經歷了很多，認識了許多朋友，更多多少少的影響了我的學習，工作，生活的態度!
2、背景簡介
刷卡機：簡稱POS終端，終端通過電話線撥號的方式將
信息首先發送到銀聯的平臺，銀聯平臺識別相關信息之后會將扣款信息發送到發卡銀行，經發卡銀行確認之后，再回發信息至銀聯平臺，銀聯確認之后，會再將已處理的信息發送至前置終端，終端收到確認后的信息，然后打印單據。移動POS終端，原理一樣，其信息發送是通過數據信號發送接收!通信費用不多，按流量計算，固定終端通信費用按市話標準由電信公司收取!個人零售POS，這個是今年7月銀聯才批準可以進入市場的，可綁定企業法人儲蓄卡，直接進入私人帳戶提現。浦發銀行個人零售POS總部技術部攻關。現在刷儲蓄卡當天到賬，信用卡T+1到賬。其他銀行所有都是T+1到賬的，這是上海浦東發展銀行最大的優勢。
上海浦東發展銀行在去年7月開發推出針對批發市場的
收付易（1萬元以下收客戶5元，一萬元以上收客戶10元）
以來，各大銀行也相繼推出相應產品，此產品只針對批發市場，不能刷信用卡，只能刷銀聯儲蓄卡，但現在銀聯規定只有批發市場且營業執照經營范圍明確寫明：批發，才能安裝。今年7月左右銀聯批準了針對私營企業的個人零售POS市場準入，個體企業終于可以裝對私刷卡機了，可刷信用卡，但必須是私人營業執照。
另外，銀聯就是銀行聯合會，裝刷卡機只有銀行有權利
裝，私人公司沒有權利把別人卡里的錢刷到你卡里，銀聯就是協調各個銀行之間類似轉賬之類中間業務的非贏利機構，類似監督機構和仲裁機構。只有銀行經過調查才能向銀聯申請裝刷卡機：銀行確認該企業是合法企業，符合相應裝刷卡機的條件，由銀行向銀聯提供企業調查及資料復印件，申請幫助該企業裝機。之后銀聯會對資料進行進一步審核，符合條件的會給銀行一個批準的通知，并且同時通知專門的裝機機構去企業地址進行安裝。
3、實習要求
從總體上看，浦發銀行的實習工作還是安排的很靈活的，并不是每天都給你什么硬性的工作要做，不是每天要求你完成什么任務，但是如果你要做一名優秀的實習員工，只有給自己定下目標，才會最大的提高自己的工作效率，真正的體現一位
實習員工的價值。這次實習的主要內容是以推銷為主，推銷是學習市場營銷專業的一項重要的實踐性教學環節，旨在開拓我們的視野，增強專業意識，鞏固和理解專業課程。實習方式主要是請企業企業管理人員以講座形式介紹有關內容;同學們再進行實際操作，不懂的向管理工作人員學習請教相關知識，自己與老員工討論、發言，通過交流實習體會方式，加深和鞏固實習內容。通過本次實習，我們學到了很多課本上學不到的東西，并對市場營銷專業知識有了更深的認識。這次實習也使我在實踐中了解社會，知道了參加工作的苦與樂，為以后走進社會做好了良好的心理準備。短短的一個月實習，我學到了很多在課堂上根本就學不到的知識，也打開了視野，長了見識，為我以后進一步走向社會打下堅實的基礎。
二、實習內容
1、推廣零售POS機----“收付易”
我實習的內容就是專門做批發市收付易業務。主要做“收付易”的市場推廣（裝收付易會附帶開借記卡、辦理網上銀行和及時語短信通知業務）支行會提供廣州市各批發市場名單，到這些市場營銷，免費為客戶裝刷卡機，還送多種禮品給他們。節假日，在批發市場做刷卡機的宣傳和促銷活動，主要負責場景的布置，內容的宣傳，派發傳單和講解，回訪老顧客并送禮物。
2、整理內部資料
整理收集回來的企業調查資料，整理好并上交到銀聯。
等待銀聯批復。并及時到申請成功的店鋪送上銀聯標志和指導使用。
三、實習總結或體會
這次實習是一個很好的鍛煉溝通、營銷能力和獲取工作
經驗的實習機會。我的專業是市場營銷，這次實習對我來說，是一個挑戰，也是一個將學到的理論知識運用到實踐中的好機會。
在實習的第一天，輔導員就向我介紹了一些業績比較好
的同事，并鼓勵我們向他們學習。他們的成功的確給我們起了很大的鼓舞作用。但是，對于我這個毫無沒有實際工作經驗又沒有業務聯系初出茅廬的人來說推銷一種商品確實是很困難的。所以剛開始參加工作的時候，我真的無從下手，只能跟著團隊中已經熟悉業務的同事到批發市場到處轉。一天下來，往往是毫無收獲!無論我怎么努力還是不能成功推出一部刷卡機!通過一個星期的觀察學習和老同事教導，我總結了一下：收付易的
市場主要在批發市場，但已有深圳發展銀行、興業銀行、民生銀行等多家銀行做過同類市場的推銷，所剩下的市場份額已不大，而且自己工作間短，經驗少，沒有廣大的顧客關系，所以營銷起來的'難度就更大了。但我知道做什么事情都是有難度的，不能輕易放棄，要相信自己一定能做出成績的。
慢慢，我得出了一些工作經驗。要想向顧客銷售，自己必須要和顧客有充分的溝通，要令到顧客從嘗試接受演說到試用產品再到接受產品慢慢前進，才能成功。但是，很多老板是不愿意花幾分鐘聽他認為是廢話的推銷演說的。所以我并不象我的隊友那樣，把批發市場的所有店鋪都踩遍，甚至兩遍，而是有針對性地選擇顧客，對有意愿的顧客我不惜利用吃飯的時間或者是周六日的休息時間配合他們的空閑時間向他們演說，使他們耐心，誠心地聆聽我的演說。不會令我的演說草草了事，變成廢話。最后通過自己的努力，我做成了第一單業務。心里高興極了，也更有信心開展以后的工作了。
在接下來的時間里，我還跑了服裝批發市場、汽配批發市場和化妝品批發市場，等等。在到這些批發市場前，我都做了相關資料查閱、市場分析，做到有目的地進行工作，因為不同種類的批發市場有不同的特點，只有做到具體問題具體分析，才能更好地解決問題。例如，酒店用品的批發市場成交額比較
高，一般消費都是高檔產品，所以該批發市場的老板是很積極為自己的店鋪安裝一臺刷卡機的，方便顧客，也方便自己，更顯得店鋪的檔次更高一點。這類批發市場需要長時期的駐點推銷。布匹批發市場恰恰相反，布匹批發日交易次數多，比較繁忙，下午的時候特別忙，這類批發市場只能早上到那里，下午則可以去別的批發市場了。隨著實習時間越長，我的經驗越豐富，工作也越來越順手。但是，我的實習時間只是短短的一個月。這一個月很快就過去了。在這短短一個月實習時間里，曾受到無數次冷冷的拒絕和深深的失望，有時候很想放棄，可是第二天醒來又積極地投入到了新的一天工作當中，因為我始終相信：生命在于堅持，我可以接受失敗，但我卻拒絕放棄。
在回望整個實習過程時我有過激情，有過失落，有過無聊的困惑。但得到的卻是更多。明白到涉世未深的我們首先要轉變我的思維和心態我們不是天之驕子，企業和現實也不如們想像中那么美好，進去一個新的環境我們要學會以一個平和的心態去作每件事，畢竟我們欠缺社會經驗，企業流傳著怎么一種說法：我們大學生好高騖遠，眼高手低，不能吃苦動手能力差……這些造成了大學生就業困難的局面，針對這種情況我們要作好準備，我堅信通過這一段時間的實習，所獲得的實踐經驗對我終身受益，在畢業后的實際工作中將不斷的得到驗證，我們會不斷的理解和體會實習中所學到的知識，在未來的工作中我們將把我們所學到的理論知識和實踐經驗不斷的應用到實際工作來，充分展示自我們的個人價值和人生價值。我們相信，自己堅定的信心及個人堅定的意志，一定會實現自己美好理想，走上自己的成功之路!
銀行調研報告3
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研狀況報告如下：
一、調研時間
二、調研對象
北京市銀行信貸產品
三、調研方式
以個人貸款和企業貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進展銀行、浦東進展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探究調研，將調研結果進展總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進展1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)供應貸款業務，并供應后期跟蹤效勞;除個別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的根底上追加其他擔保方式進展三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶供應貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的'二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶供應了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.相宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、xx協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。
(2)xx、進展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
其次篇：銀行信貸產品調研報告
銀行調研報告4
農村合作銀行，xx年由農村信用社改制而來，改制后銀行由一級法人變更為統一法人，下設支行，支行下設分理處。改制后銀行獨立運營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發和管理中非常重要的一個環節，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發展休戚相關，因此在銀行人力資源管理的整個系統中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運作。本報告通過對銀行改制后核心員工選拔任用的現狀進行分析，梳理出一些問題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務、承擔某項工作的機會、并能夠充分發揮其才華與潛能、達到相當的滿意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業務、擁有專門技術、控制關鍵資源從而對銀行產生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關系到這部分人才資源效用的發揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。
改制以來，銀行通過學習國內外的先進經驗以及提高對自身素質的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發展現狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環節主要有以下表現：員工的總體素質不高，操作全能型人才、高學歷、高級專業人才緊缺導致相當的部門職能的發揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關系，而嚴重影響了員工積極性的發揮和創造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創新精神、求真務實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現狀的原因主要有以下幾點：
(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現今主要沿襲傳統計劃經濟時期行政事業單位人事管理模式，單位人事變動、員工崗位調整和職務提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應有的體現和回報，工作積極性和創造性受到壓制，給銀行改制后經營管理造成不利影響。
(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經驗、人員數量、學歷及專業情況確定人員需求，這就難免會出現所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發展需求出發，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優勢無法得到發揮。
(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統的人事管理雖然也包括職務分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現在的表現，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業銀行中具備專業技能、熟悉銀行業務、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發展所做貢獻的群體，而我銀行現行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。
二、“原則”與“機制”相統一，落實銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統一，應建立公平、平等、競爭、擇優為導向、有利于優秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。
(一)公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創新、理解信任的良好、寬松的環境和氛圍，樹立“用人看本質、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優勝劣汰，擇優任用。
(二)合理規劃原則。
首先要明確哪些是實現戰略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現實任職素質進行大盤點。改制后，銀行戰略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現戰略目標不可或缺的核心人員，是進行規劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現實任職素質進行大盤點，比如銀行現有人員是否已滿足業務戰略對關鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來的發展變化與業務發展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統的戰略性規劃，從而為關鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。
(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。
銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現在以下四類。第一類是經濟學家，他們的任務就是研究經濟發展的趨勢，預測行業未來的.發展方向，以及可能創造怎樣的金融產品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責把經濟學家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產品和服務；第三類是產品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產品，轉變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責整個銀行的通信、信息和計算機系統的維護。這種人才結構反映了金融業發展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發現核心員工的長處、優勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優勢和長處得到最充分的發揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動態管理原則。
人才不是一成不變的，對人才可變的素質與能力，要根據不斷變化的環境及工作需要，及時進行調整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優秀人才加入本行。但是，動態管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業務骨干，使之相對穩定。對核心員工來說，要有穩定增長的收入，穩定的工作環境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態管理值得學習，該銀行一直堅持動態管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據國際金融形勢的變化，對其內部員工進行合理的調整，充分調動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現人盡其才。同時，面向國內外以高薪誠聘優秀的金融專業人才、管理人才。
(五)權限制衡原則。
權限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規定實行管理、操作、檢查、監督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開展業務，進行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業務、擁有專門技術、控制關鍵資源)對于銀行的發展會產生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監督，完善早期風險警報系統。缺乏有效的權限制衡體系，其代價對于一家商業銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風喚雨，而對其又缺乏有效的監督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。
(六)主觀風險原則。
在改制后的銀行中，一個很重要的核心員工群體是高級經理班子，這里面包括客戶經理、部門經理以及分支行行長。他們在銀行中既要擔負一定的工作責任，又要保護自己的利益。因此，經理們除了會經營以外，還要有風險意識，要讓他們認識到“動態變動求生存、求發展”的道理。他們只有抓住市場機會，善于營銷，才能安全，否則，則會發生“樹梢效應”：樹梢即市場，隨風飄動，高級管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會從樹梢上落下來。提高風險意識，要做到以下幾點：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規制度和業內的業務政策。二是要任用誠實正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應參與責任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務上的責任而造成損失時，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責任保險補償金經法律和金融管理部門批準，列為銀行的正常開支，高級經理還要以一定比例的個人財產做抵押。
(七)業績考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴格、科學的業績考核的基礎上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據自身情況指定有特色的業績考核方法，比如建立全方位的績效考評制度，客觀公正的考評核心員工。通過構建高效的績效考核體系，對銀行核心員工的功績做出客觀公正的評價，可以更好地調動他們工作的積極性和責任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價值最大化的同時，實現銀行效益的最大化。
銀行調研報告5
調研范圍：我行各級管理人員、一線網點員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規違紀員工
調查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個群體，支行行長、支行團委書記分別利用空余時間對這兩個群體談心，了解其思想動態動向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數對我行經營情況表示滿意，對我行的未來信心十足。
對經營形式和目標看法:支行員工對支行的經營形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經營。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂，總體來說，對于經營和目標都表示會盡全力完成支行給個人下達的指標。
對總體經營策略看法：基本上所有的員工對我行的經營策略持肯定態度，但就目前經營境況看，還需要加強優勢產品的開發，降低費率，擴大市場份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績取酬” 的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經理制和員工績效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場開拓業務起到了很好的促進作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的老職工，認為自己接近內退和退休的界限，以至于產生安于現狀、不思進取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業務上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的.員工長期從事柜面一線工作，年復一年，天天與數字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動太多，且任務完成起來確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產生逆反心理。認為效益一天天增長，收入與其他行業相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時，考核指標及業務計價缺乏科學性、連續性，缺乏科學長效的考核機制，一些績酬掛鉤的階段性任務過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對不同地域、不同規模的單位，一概地統一指標、統一計價，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調動職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發揮地域特點和自身優勢。
解決對策：
1．加強教育，樹立精神支柱。激發員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，激發員工開拓進取、無私奉獻的敬業精神和良好的職業道德，培養他們愛行敬業情感。二要加強形勢教育，要對當前的經濟金融形勢進行客觀分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質的培訓結合起來，開展多形式、多層次的理論學習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉化，提高理論水平和業務技能，做到立足崗位“精一業” 、面對競爭“會兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學” 、“邊學邊提高” ，在思想政治素質、業務素質上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業務、新任務。
3、加深溝通，增強員工自信。市場經濟的發展，難以避免地使員工隊伍中產生許多新思想、新觀念，不同價值觀念的激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來活力的同時也帶來了新情況、新問題，導致了員工道德觀念、行為規范、價值取向、生活方式的聯動變化。因此，對員工的個性化需要給予關注、引導和適度的規范十分必要。新時期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時，必須切實貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領導干部深入基層一線的溝通制度。
4．關心體貼，善待員工。各級領導要時刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區環境不同，實行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發展相對滯后行基層網點員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發揮工資分配的激勵作用，激發員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質上關心員工。如在節假日進行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關與基層的交流力度，不能歧視貧困地區行及其員工。
5、完善用人機制，激發員工活力。各級行要盡快實行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發展前景，同時也看到自身的價值，增強為銀行事業發展奮斗的信心和活力，推動基層行各項事業的持續健康發展。
銀行調研報告6
近年來，隨著我國商業銀行爭奪國內金融市場的競爭日趨激烈，客戶經理制作為適應競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業銀行普遍青睞，已經成為各家商業銀行競爭優質客戶、營銷銀行產品和服務，提高經營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業銀行自推行客戶經理制度以來，進行了多方面大膽的探索。
一、我國商業銀行客戶經理制的現狀和內涵
（一）我國商業銀行客戶經理制的現狀
我國商業銀行客戶經理制度是商業銀行經營發展的必然要求。在我國，各國有商業銀行的部分業務崗位早就形成了客戶經理的雛形，原來各專業銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來出現的會計結算外勤、公存業務員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客戶經理的特征，如具有相對獨立的工作能力，較強的專業業務知識，良好的社會活動能力和相對超前的服務意識。這在當時的環境條件下為國有商業銀行的對外聯系、組織存款等作出了很大的貢獻。
由于國有商業銀行在體制上存在著種種限制，經營上條塊分割，專業領域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業務人員又沒有相對獨立的業務權力，缺乏激勵機制等，使國有商業銀行專職客戶經理難以誕生。
但是，國有商業銀行在此基礎上還是培養和儲備了一大批優秀的外勤人才，包括現在在國有商業銀行和其他股份制商業銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經過外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現，才逐步走上領導崗位的。因此，客戶經理制度在我國還是有一定基礎的。
進入二十一世紀，特別是我國加入wto以后，內因外因迫使國有商業銀行轉變原有的經營理念、經營機制和經營方式。客戶經理制度作為西方商業銀行一種成功的經營模式，已逐漸被國有商業銀行所接受，中國銀行、中國建設銀行相繼于1997、1998年實行了客戶經理制；中國工商銀行、中國農業銀行加大了研究和推行客戶經理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業銀行也都在研究客戶經理制，并逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業銀行客戶經理制度正處于一種初期發展階段，尚屬于探索期，客戶經理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業銀行的經營機制和組織結構制約了客戶經理制度的發展，客戶經理的主觀能動性尚未得到完全發揮，有的規章制度制訂的是否妥當還有待時間的考驗。但國有商業銀行對客戶經理制度實施過程中出現的問題和經驗進行了廣泛的理論探討和研究，為客戶經理制度在我國金融業的存在和發展提供了許多理論依據。
（二）我國商業銀行客戶經理制的內涵
實施客戶經理制的實質和根本目的，就是一切從客戶和市場的需求出發，建立以市場為導向、以客戶為中心、以增強營銷能力為動力的全行聯動的市場營銷服務機制，通過培植一個龐大、穩定的優質客戶群體，實現商業銀行效益最大化。從西方商業銀行實施客戶經理制的歷史經驗來看，真正的客戶經理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶導向理念；2、營銷一體化理念；3、核心客戶綜合開發理念；4、個性化產品和服務理念；5、金融服務創新理念；6、深化金融服務技術內涵理念。
二、商業銀行實行客戶經理制的四大動力
推行客戶經理制既是構建“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的現代商業銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現實選擇。
（一）實行客戶經理制是銀行客戶關系變化的要求
我國成為wto成員后，商業銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶對銀行的現實需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶對國內商業銀行的現實需求壓力。如果認為目前國內對外資銀行的開放是分區域、分階段、分業務的話，國內商業銀行為迎接挑戰應還有一定的緩沖余地，那么客戶的多元化需求無疑是最直接、最現實、最迫切的壓力了。這是因為滿足客戶尤其是高端客戶的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現為其對某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業市場環境中更是如此；另一方面，客戶對銀行業務和產品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特征的異質市場發展，而商業銀行傳統的“我有什么、你買什么”均質市場的服務體制已經不適應客戶的需求了。高端客戶的需求壓力已經形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩固良好的銀行客戶關系，真正做到滿足客戶需求優于閉門制造產品后的推銷。在這種情況下，建立和發展客戶經理制顯得尤為急迫。
（二）推行客戶經理制是增強商業銀行競爭力、提升服務的要求
商業銀行傳統的客戶服務方式是“多面對一點”的分散型，即同一客戶的不同業務需要與銀行不同的部門聯系。這種模式既不利于內部效率提高，又不利于提高客戶的滿意度，更不利于銀行及時、全面掌握客戶信息，很難適應市場競爭和客戶發展的需要。因此，建立以市場為中心的客戶經理制能有效地將“多面對一點”的松散模式轉化為“一點對多面”的集約化經營模式，從而達到整合內部資源、降低內耗、增強競爭力和提升服務水平的目的。
（三）推行客戶經理制是商業銀行建立科學營銷體系的要求
長期以來，國內商業銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業務、職能機構的設置主要按產品和專業劃分，而按產品劃分的自上而下的決策、運營、管理模式又進一步強化了職能分割、業務分離的狀況，各部門只能分別向客戶提供單一的金融產品，造成了部門之間的分割管理與客戶日益增強的多元化金融服務需求之間產生越來越強烈的沖突，導致客戶關系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶經理制能夠突破制度性、機制性障礙，發揮整體功能，拓展市場領域，優化客戶結構，強化客戶服務，全面開發和營銷金融產品。
（四）推廣客戶經理制是與國際金融接軌的需要
目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規模地涌入我國與中資銀行搶奪市場，我們越來越清楚地意識到國內銀行與國際先進銀行間的差距不僅僅表現在產品和風險防范上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術上的`差距更加巨大。發達國家商業銀行普遍實行客戶經理制度。以客戶、行業、地區和產品為線索的網狀矩陣式的組織和經營架構使他們將營銷資源集中起來，按客戶類型和金融需求進行排布，以最大限度地適應市場變化，基本形成前臺營銷、中間風險控制和后臺產品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲蓄存款余額達10萬美元以上的儲戶就可以獲得專業的理財咨詢。如果不能及時學習借鑒外資銀行的先進經驗，我國的商業銀行就難以與國際一流銀行爭高下。
三、目前商業銀行客戶經理制出現的主要問題及原因分析
（一）商業銀行客戶經理制出現的主要問題
由于商業銀行客戶經理制在我國實施時間不長，存在許多方面的不足，使得客戶經理制在執行中存在較多的風險，主要有以下幾方面：
1、道德風險，即與客戶經理的職業道德相關的風險。由于客戶經理對外代表銀行進行業務營銷和客戶維系，其營銷和維系的客戶比較固定，一般是幾個或多個優質客戶，長期代表某家銀行與這些客戶打交道，因而客戶經理與其所服務的客戶之間建立了一種十分密切的關系，經過長期的交往，企業對客戶經理往往充滿信任，同時，客戶經理與企業部分管理人員之間將會建立起較為牽固的友情關系或利害關系。如果某個客戶經理的職業道德差而銀行又未能及時發現，就存在較大的風險。
2、素質風險，即與客戶經理的個人素質有關。客戶經理是銀行業務的直接營銷人員，如信貸客戶經理一般還是信貸業務直接調查人員，因此客戶經理的政策水平、業務水平、調查能力、分析判斷能力等個人素質的高低決定著某些銀行業務風險的高低。如信貸客戶經理，如果對信貸政策、產業政策了解不夠、貸前調查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那么就會給信貸資金帶來風險。因為在發放貸款時，往往客戶經理（兼信貸調查崗的職責）的調查結論對貸款的發放起到決定性作用，如客戶經理調查不全或對有關政策了解不透，可能會讓領導層作出錯誤決策，從而形成風險。
3、形象風險。由于客戶經理對外代表銀行進行業務營銷和客戶維系，并直接面對客戶，對外代表一個商業銀行的形象。如果客戶經理在與客戶交往過程中存在以權謀私、怠慢客戶、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關系的行為，會給銀行帶來客戶流失風險。
4、操作風險。實施客戶經理制度之后，銀行經營管理體系被重組，原來的部門設置和職能分工被打破，新的機構設置和部門分工會帶來一個時期的混亂，突出的表現就是營銷部門內部缺乏明晰的業務運轉線路，報告和負責體系紊亂，營銷部門與產品部門及風險控制部門之間的運轉不暢，相互推諉扯皮的事情時有發生，出現若干管理真空，容易出現業務操作上的風險。
5、財務風險。由于客戶經理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營銷經費，而各行對客戶經理費用的管理還不完善、不成熟，對客戶經理采買營銷禮品及宴請客戶的管理機制不完善，對客戶經理公關費用管理不到位，存在客戶經理利用公款大吃大喝、公款私用等財務風險。
6、挖轉風險。客戶經理是各行的營銷精英，與優質客戶關系十分密切，也是他行挖轉人才的重點對象。如一個客戶經理與某一大客戶關系十分密切，而這個客戶經理又被他行挖走，則該客戶也可能隨之轉戶，造成客戶流失風險。
（二）商業銀行客戶經理制的問題分析
1、相關制度不夠健全。目前關于客戶經理管理的有關制度不健全，對客戶經理的制約機制不完善。實施客戶經理制必須要有完善的管理機制相約束，通過建立和完善管理機制來確保客戶經理制的實施，目前商業銀行在客戶經理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶經理方面無“法”可依，無規可循，客戶經理的行為主要靠自我約束，從而容易產生風險。
2、整體素質有待提高。客戶經理制的核心問題就是要培養和造就一支綜合素質高、業務能力強、善營銷、能公關的客戶經理隊伍，這也是關系到能否發揮客戶經理制這一體制優勢的關鍵所在。但是由于客戶經理是銀行內部人力資源的重新整合產生的，部分客戶經理仍然帶有原專業、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經理綜合素質的不理想，不僅使得客戶經理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業務營銷增加風險。
3、監督機制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客戶經理就相當于銀行與客戶的橋梁。目前的管理體制給予客戶經理很大的靈活性和活動空間，監督機制落后容易使這種“一手托兩家”的機制產生信息失真和監督失靈，而同時在某些方面客戶經理個人利益和部門、銀行之間還存在著一定程度的矛盾，如果監督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風險加大。
4、營銷定位不夠明確。實施客戶經理制度之后，銀行整個內部資源被重新整合，客戶經理或整合到單一部門或分散到相關部門，因此也帶來了客戶經理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對外營銷中客戶經理代表銀行整體，但在內部的具體業務流程中客戶經理只能依照現有的框架代表相關部門，容易產生報告和負責體系紊亂，部門協調、運轉不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產生業務風險。
5、考核機制不夠科學。目前，對客戶經理的考核基本上是采用單個指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業務數量，在這種考核體系中，客戶經理關注指標的數量甚于指標的質量，因此出現了為完成任務而忽視了成本和風險的現象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經理的工作業績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風險問題。
四、現階段實施客戶經理制的對策建議
（一）轉變觀念，正確把握客戶經理制度的科學內涵
客戶經理制作為商業銀行的一種制度創新，是穩定優質客戶群體的基礎。尊重客戶、以客戶為中心，主動為客戶服務是市場經濟條件下對商業銀行的基本要求。因此正確把握客戶經理制度的科學內涵，實施客戶經理制度是真正體現以市場為導向、以客戶為中心的服務理念，變客戶圍著銀行轉為銀行圍著客戶轉的關鍵。
（二）整合流程，實現銀行運作機制再造
從客戶的需要看，銀行傳統的職能分工人為分割了業務流程，方便銀行自身的內部管理而忽視了滿足客戶的需要。為此，應對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進行重新思考和設計。應根據客戶需求將分散在各個職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創造的營運流程重新組裝，從而建立以客戶為中心的流程組織，以期在客戶滿意、成本、質量和對市場的反應速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續競爭優勢。重新整合業務流程，特別強調一些業務流程設計應盡量采取并行方式，提高效率。同時在設計業務流程時還應區分不同客戶和不同場合，在業務處理上應有靈活性，而不是一概以標準化的流程來應付多樣化的消費者。銀行通過整合業務流程管理再造業務的綜合化，對外將同一客戶的各項金融服務統一由一個部門受理，同一客戶的所有業務聯系統一由客戶經理負責提供制度保障，使得客戶經理有條件專門負責與客戶的溝通、客戶的調查和客戶的開拓以及替客戶協調銀行后臺各部門的關系。
內部組織與協調機制的改革，必須把組織結構、人員、系統、工作程序及資訊科技等結合起來，推動在整個機構里都能體現到以客戶為本的經營管理策略，為實施客戶經理制提供必要的機制保障和生存空間。
（三）統一管理，建立客戶經理服務中心
根據市場分析和客戶分類，銀行內部可以專設客戶經理部門，進行統一管理，使得客戶經理能專注于產品宣傳營銷，專注于受理客戶提出的需求。可按照公司和個人業務分為兩類客戶經理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應社會背景和資源的素質的人員。每一類客戶還可以按照業務特點、行業或產品進行細分，同類客戶可由一個客戶經理管理，重要客戶可以專門配備客戶經理或客戶經理小組。打破客戶經理設置“官本位”化，取消客戶經理的行政級別，高級、中級和初級客戶經理根據服務客戶需要設定，不再與行政級別相對應，不再套用行政級別名稱。部門之間應建立工作承諾制，使客戶經理對跨部門的需求能及時處理。各專業部門在本專業范圍內應接受客戶經理的委托和協調，指定人員辦理負責辦理客戶經理委托事項。只要客戶提出的金融服務涉及銀行多個部門的，客戶經理有權要求各部門予以業務協作。賦予客戶經理業務協調權，業務監督權、業務辦理權、業務解釋權及費用開支權。對重要客戶的客戶經理授以更多的處理業務權限，如有權直接向行長報告客戶的要求和動向，特別是客戶提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業務、超越權限的業務等），并將對客戶需求的處理意見代表銀行答復客戶。客戶經理有責任向本部門和相關部門反饋市場信息、客戶動向，為領導和業務部門制定經營管理政策提供準確可靠的依據。
（四）實施激勵，構建市場化人才約束機制
建立商業銀行客戶經理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權、利相匹配的原則，將客戶經理的收入與工作績效緊密掛鉤，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質人才，以實現現代商業銀行的發展目標。在業績考核方面，一是依據貢獻度為核心的考核指標評價體系，把各類客戶經理的考核統一到一個平臺，即利潤之上，以解決客戶經理設置、錄用、激勵、約束、評價、退出等一系列問題；二是要加大對客戶經理業務經營的授權力度，但要做到授權有限；三是要根據績效決定報酬。
（五）加強培訓，全方位提高客戶經理綜合素質
客戶經理是未來商業銀行的精英，但是目前的客戶經理因著工作經驗、知識結構、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務還有一定的距離。所以應加強客戶經理綜合素質的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業務知識同時也熟捻市場營銷技巧的復合型的客戶經理。通過培訓和鼓勵員工自學，使其具有相當學歷和資歷，了解有關的經濟金融政策和產業政策，熟悉本外幣存貸款業務及相關制度和辦法，基本熟悉企業財務會計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結算、出納、儲蓄、信用卡、理財等銀行業務知識，能進行基本的計算機操作，從傳統業務知識到金融產品創新，從單純的業務技能到獨擋一面綜合素質的提高。在銀行內部實行崗位輪換制,以適應動態的市場行為對人才一專多能、才智結構復合的多維要求，還可以把業務骨干送往大專院校、大企業、大集團培訓，及時補充和豐富理論及實踐知識，不斷提高理論和實際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強培訓，為銀行培養造就一批實干的高精尖人才。
銀行調研報告7
由于受國際經濟金融環境惡化、國內金融宏觀調控政策的影響，各金融機構貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優惠利率難覓、融資成本提高，很多企業尤其是中小微型企業、個人創業者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業競爭不斷加劇、利率市場化進程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調整業務結構、落實‘一行一品’”已成為當務之急。去年總行適時推出一行一品戰略，是著力解決中小企業及個人創業融資難問題的有力舉措。為了進一步改進和提高我行創新服務，推進金融產品、服務和渠道等創新，支持和推進芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業分布等實際情況，組織開展了一次對轄內信貸業務及中小微型企業、個人創業者的金融服務調研活動。本次我支行調研主題是研究如何落實總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發展。現將相關情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來看，增量實現了小幅增長。
今年以來，我支行進一步調整和優化信貸結構，加大信貸營銷力度，信貸營銷實現了穩步增長。截止20xx年xx月xx日止，我支行貸款總數 392 戶，xx月末貸款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。
2、從信貸投向及投量來看，結構逐步優化。
今年以來，我支行立足于“三農”，加大了對農戶、農村工商業的信貸投放，按借款人所屬行業來劃分，信貸投放最大的三個行業為建筑業、批發及零售業、制造業，貸款余額 65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計40482萬元，占貸款總額的 51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500 元，占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結構變化來看，我支行信貸期限結構進一步趨于合理。
20xx年以來，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結構進一步趨于合理。從存量看，中長期貸款余額9296萬元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個百分點；短期貸款余額32645萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1個百分點。從增量看，短期貸
款新增9155萬元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個百分點；中長期貸款新增9038萬元，占貸款增量的50%，比年初提高4個百分點。
二、我支行創新產品業務發展現狀
目前我支行信貸業務主要依靠的仍是傳統性業務，創新產品主要由總行研發自上而下推出，在落實總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創新業務來看，如創業循環貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質寶、聯商寶、個人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創業循環貸和小額商貸已開辦，其他幾個品種還正在營銷中，我行以上創新產品在銀行同業競爭中并無優勢可言。
三、當前我行金融創新服務存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創新滯后。隨著計算機網絡技術的發展，高新信息技術已成為金融業核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業務的發展。因此，加快電子化建設和金融科技創新步伐，提高金融服務水平，已成為我行發展的當務之急。
2、產品特征缺乏本土化、差異化，實際操作性不強，既抑制了營銷人員推銷新產品的熱情，客戶的接受度也較低。
3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統營銷模式所形成的思想習慣不利于創新產品的推廣和拓展。多數人員在業務開發中缺乏居安思危，對創新的內涵認識不夠，沒有深刻認識到它這種與時俱進的科學內涵，更沒有認識到創新就是重要的實踐活動，把創新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創新業務的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創新力度，以科技創新，促進產品服務創新。首先要爭取早日實現業務網絡化運作，提高金融服務效率。盡早開辦各種代理業務、自助銀行業務、網上銀行服務、個人理財業務等，為客戶提供個性化、更方便、更快捷的服務，提高我行的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業務數據經過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數據倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業務發展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動化系統建設，提高辦公效率。開發諸如檔案管理子系統、秘書子系統、信息宣傳子系統和個人辦公子系統等，實現管理工作的網絡化運作。
2、建立創新人員的崗位職責制度，明確產品創新開發、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個崗位上，要讓創新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀念，將創新產品和風險控制相結合，這就要求創新人員多參與市場營銷、實踐，充分把握市場風險點，開發出符合本地特色、差異化特色、實際操作性強的創新產品。
3、在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品研發，應注意創新產品適應現代科技和網絡社會的發展以及在法律法規許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創新產品服務。在產品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創新產品永遠充滿發展活力。
4、應建立產品創新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產品創新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。
5、建立內部創新激勵機制，努力培養和吸取金融創新專業化人才，使每一個員工充分發揮才智，為創新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發展情況的調研及建議：
1.南湖市場的優勢與劣勢：
三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業市場之一， 面積也由原來的'6000平方米發展 到今天占地120畝、經營面積5.2萬平方米，店鋪數量發展到了300余家。三湘南 湖大市場燈飾城創建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經營格局而建立的專業大 市場。從市場開業至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法撼動的優 勢地位，更在發展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個模范市場引路人的形象。現代物流業有 所發展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業發展趨勢及經濟發展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒有建立一個大型的同時提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾
城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過多的居 民住房對建設的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環節。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業尤其是中小微型企業、個人創業者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發。
六、開辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質改造的重點市場之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押貸款，商戶聯保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發展都會產生不利的影響， 甚至會給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問題。所以建議物流公司重視這一環節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業的經濟快速發展，我行針對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機等收單業務或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進有實力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關系，辦理由專門倉儲公司監管的庫存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0xx年xx月xx日
銀行調研報告8
隨著我省農村信用社農民工銀行卡業務的開通，其方便、快捷的服務受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業務在拓展中也存在著一定的問題。
一、存在的問題
（一）宣傳和培訓工作不到位
自從我省農村信用社開通農民工銀行卡業務以來，許多信用社對該項業務的開通宣傳存在不夠積極主動的現象，或者存在宣傳效果不佳的現象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這么一項業務，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業務。還有些信用社存在培訓工作不到位的現象，如有的.信用社網點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業務。
（二）農民工銀行卡業務范圍單一和受到時令的限制
目前，我省農村信用社所開通的農民工銀行卡業務范圍僅僅限于存取款業務，其他的業務功能幾乎沒有，業務范圍單一。況且，我省目前處于勞務輸出大省的地位，農民工銀行卡業務開通后，往往只有在碰到傳統節假日，如春節農民工大量返鄉的時候，才發生有一定的中間業務收入，而在其他時節，各信用社網點的這方面收入都較低。
（三）農村信用社的金融設施建設還有待加強
農村信用社辦理農民工卡取現業務一般是以柜面業務的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務業務，這些難以滿足農民工回鄉急需取現的業務服務要求。
二、建議
（一）加強員工培訓。信用社上級單位應當制作統一的培訓材料，加強對各個網點操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業務能更加重視。
（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯社要根據當地的實際情況開展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉的春節期間做好業務宣傳工作。
（三）加強對農村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮，特別是外地務工人員和外出務工人員都比較集中的集鎮，要設立atm機，以滿足農民工的用卡需求。
銀行調研報告9
新興的農村合作銀行如何定位自身業務市場空間，如何在激烈的金融競爭中闖出自己的一片天地？x農村合作銀行以其“五大調整”給出了自己的一份答案。
掛牌開業了，經營機制、市場定位以及服務產品等等是否仍然抱守幾十年來的老套路？xxxx農合行給出的是否定的回答。
要走出新路，煥發新的生機，首先必須調整貸款營銷機制。達成共識后，領導班子花大力氣，發動全行重構貸款營銷機制。
調整信貸市場定位：瞄準重點
近年來，xxxx農合行所在區域城鄉一體化建設速度很快，傳統意義上的農民迅速減少，轄區內的客戶群體快速變化，同業信貸批發業務競爭十分激烈。針對區域經濟金融實際，xxxx農合行主動適應變化，牢固確立“社區零售銀行”的發展目標，在貸款營銷機制上進行了新的調整——在個人貸款投放上由單純的農戶貸款向城區高端客戶消費貸款轉變；在公司貸款投放上由大額批發貸款業務向民營中小企業的零售貸款業務轉變，新的客戶定位主要是中小企業、個私經濟和城鄉居民。這一調整不僅符合農村合作銀行作為地方性金融企業的經營特點，而且找準了經營的重點，并衍生出了新的盈利市場，發展前景十分廣闊。截至去年年末，華豐農合行零售負債業務已達到38億元，零售資產業務則達到18億元，分別占存款總量和貸款總量的57.7％和37.5％。
通過開展零售貸款業務，他們探索出了一些不同以往的.業務拓展方法，積累了不少經驗，為今后的貸款營銷工作奠定了基礎。
調整信貸產品種類：新穎靈活
信貸業務同業競爭日趨激烈，如何適應競爭、參與競爭、在競爭中勝出？
xxxx農合行從新業務品種的開發入手，加大人力、物力、財力的投入，大膽推廣新業務，以拓寬貸款營銷的渠道，贏得目標客戶和市場。20xx年，他們在青島市農信系統第一家開辦了委托貸款業務，發放了3筆3429萬元貸款。以公務員為營銷重點，出臺了《公務員、事業單位正式在編人員貸款管理辦法》，對額度在10萬-40萬元的貸款，由一名公務員提供擔保，利率實行基準利率上浮20%-30%，全年共辦理公務員貸款240余筆，金額2600萬元。
公務員貸款取得了初步成效，他們又將這一業務品種的覆蓋面進一步擴大，客戶范圍延伸到了中小學教師、電信、移動、煙草、國稅、地稅等單位的正式員工。業務受理范圍的擴展激活了個人消費貸款業務（住房按揭、個人消費貸款、汽車消費貸款）快速發展。截至去年年末，華豐農合行累計發放按揭貸款2.5億元，支持1600多戶居民購買新房；累計發放汽車貸款3000萬元，支持400多位居民購買汽車。在一年發放的8億元新增貸款中，個人消費貸款就超過8000萬元，占比達到10%。
調整利率定價機制：差別機動
針對貸款客戶存在的信用與利率價格不對稱，優質客戶貸款“飽和”的問題，xxx農合行充分運用利率這一特殊杠桿，將貸款利率定價與貸款質量、客戶性質、信用狀況、貸款期限等風險因素進行掛鉤，在貸款價格管理上實現了重大突破，形成了差異化的價格體系。進一步縮小企業等級評定的期限，由終身享受改為兩年一評，嚴格一類企業的評定條件，現有公司類客戶只有連續五年以上貸款業務無欠貸欠息行為，且財務制度健全的才視同一類企業。對評上的一類企業繼續享受優惠利率政策，評不上的則執行基準利率上浮30―40%的一般利率。該行特別規定：對貸款借新還舊每出現一次利率在原有的基礎上上浮10%，直到上限為止，對拖欠貸款本息的則提高風險等級，實行懲罰性利率。通過實施差別利率政策，不僅刺激了傳統優質客戶對貸款的需求，而且提高了客戶重視信用，按時歸還貸款本息的自覺性，保證了資產的質量，解決了以往客戶在經營出現問題后仍能享受優惠利率的“不對稱”問題，對于鞏固“黃金客戶”資源，加快貸款營銷起到了突出作用。
調整信貸促銷策略：創新務實
針對營銷手段滯后的問題，xxxx農合行對信貸促銷策略進行了全面創新，將行本部信貸管理部的電話設置為“xxx銀行信貸服務熱線”，在《xx日報》和《xx早報》集中刊發10期廣告進行宣傳，并統一制定了《xx銀行熱線咨詢、反饋意見登記簿》，安排專人專職負責接聽、回答和認真記錄客戶具體的聯系方式和貸款需求，及時反饋給基層。全年共接聽信貸咨詢電話1000余個，辦理貸款200多筆，貸款金額超過1000萬元。同時，積極參與政府組織的金融產品推介活動，面向全區企業進行了自我推介，突出自身信貸產品靈活、快捷、方便的優點和中小企業、個私經濟發展的市場定位，引起了眾多中小企業的重視。例如，xxxxxx大酒店地處嶗山區黃金位置，自開業以來效益良好，平均入住率達到93%以上，他們及時發放貸款20xx萬元，支持企業擴大經營，建立了良好的合作關系。經此推介會的方式全年促銷貸款達到2.5億余元。
通過調整信貸促銷策略，xxxx農合行的信貸工作出現了四個明顯的變化：一是由面對面的傳統營銷轉變為借助信息載體的新型營銷；二是由坐等客戶上門求貸轉變為主動推介；三是在經營由粗放式轉變為集約式，根據客戶的需求量身定做產品，業務更加精細；四是由單純注重經濟效益轉變為社會效益和經濟效益并重發展。
調整資金運用途徑：深挖潛力
針對頭寸富余和閑置資金收益偏低的問題，xxxx農合行重視對閑置資金的運用，通過購買央行票據、存放同業、辦理轉貼現等多種途徑積極參與資金市場活動，擴大了資金收益。全年共3次購買央行票據25000萬元，實現利息收入154萬元；與光大銀行、華夏銀行等多家金融機構合作簽訂同業協議存款協議，累計存入資金8.8億元，實現收入112萬元；辦理轉貼現215筆，累計金額7.9億元，實現貼現利息收入達480萬元，較好地解決了閑置資金收益低的問題，有效挖掘了效益潛力。
“五大調整”踏出了發展的新路，貸款營銷實現了重大的突破。截至20xx年末，xxxx農合行各項貸款余額達到47.95億元，較年初增長8.8億元，完成計劃的110%，增幅22.47%，全年實現貸款利息收入3.09億元，比上年增加3579萬元。年度貸款增長額和利息收入在全省農信系統名列前茅。
銀行調研報告10
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯合發布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個人、家族及其家族企業在共生發展過程中關于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經從創富階段的讓個人財富保值增值、個人或者家族的企業發展壯大過程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風險、跨境資產配置、財富傳承等方面獲得專業的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務需求和非金融服務需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯合胡潤百富，以客戶之聲技術為基礎，針對中國大陸地區總資產超過5億元人民幣的超高凈值人群的需求開展專項研究。調研階段，開展近百份問卷形式的定量調研和數十場一對一定性深入訪談，訪談樣本范圍覆蓋了全國31個省份。同時，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實戰經驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場前景、更貼合市場規律的私人銀行發展方向，進一步完善自身業務體系，提高服務能力，為客戶創造更大的價值與回報，更好地服務于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業改革創新的典范。
關于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產規模約31萬億元人民幣，平均資產規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業主為主。縱觀從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的'20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發現：
三大特征：
1.個人特征：平均年齡51歲。個人總資產都以超過5億元人民幣，其中分布在一線城市的占45%。
2.企業特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實現上市。行業以制造業、房地產和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業經營環境持較樂觀態度，半數左右認為未來三年內企業的融資便利性、整體經濟形勢表現、企業家社會地位表現會更好;而對于企業的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業擴張;27%為企業并購;8%為經營周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過六成以企業名義投資，只有1/4以個人名義投資。個人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業投資中也有四成多是為了資產增值。投資渠道需求中，83%通過自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來有計劃開展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過八成表示未來有海外投資需求，而目前已有半數在進行海外投資。海外投資目的以企業國際化和資產配置分散風險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣行和專家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務是專業鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產品，主要為了財富傳承，其次是分散風險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問題。關注價值觀和經營理念傳承超過財富傳承。企業平穩過度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產的1.6%，達到2,800萬。3/4的期望自己管理慈善基金。開展慈善活動的渠道主要有政府機構、自行自發，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務團隊需求：近七成客戶接觸過私人銀行服務，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專業性是選擇私人銀行服務團隊時最看重的方面。
關于報告的背景
中國經濟快速騰飛的30余年中，民營企業創造了大量的社會物質財富，吸納了超過60%的社會就業人口，同時也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個人財富保值增值、讓個人或者家族的企業發展壯大，因而有著強烈的投融資需求。在財富不斷增值過程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風險、跨境資產配置、移民、財富傳承等方面獲得專業的幫助。同時，中國的超高凈值人士正在通過金融市場的熏陶和自身的創富發展經驗，逐步適應從高端零售客戶向私人銀行客戶的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務。這就要求市場從業者更加深入、細致、精確地把握客戶的需求，進而提供個性化、定制化、專業化的私人銀行服務。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著的需求越來越得到境內金融機構的關注。經過幾年時間的發展，國內各家私人銀行已經陸續由“摸著石頭過河”式的私人銀行1.0階步成長起來，伴隨私人銀行市場客戶爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發展數百年的境外私人銀行先進實踐經驗，持續優化私人銀行發展模式，以更加專業、創新的理念迎接中國私人銀行2.0時代的到來，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個專訪中，我們就發現很多超高凈值人士都與境外的金融機構有著多年的合作，并且長期享受海外私人銀行提供的高品質服務。他們對于成熟的私人銀行服務非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務提出的意見與建議是極具價值且一針見血的。
關于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶之聲”技術為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開展專項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個人資產分布、企業上市情況等維度進行分層隨機抽樣，對共90個超高凈值人士樣本開展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個省份。同時，項目組陸續在全國多地開展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪23場，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時8個月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪者的大力支持。
在此過程中，中國民生銀行提供了豐富的實戰經驗，為進一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實基礎。中國民生銀行各級領導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見和建議，為撰寫此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶調研訪談，并應用大量的統計分析、建模技術，成功勾勒出超高凈值客戶群體的鮮明需求，為超高凈值客戶需求研究、服務策略的制定開辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來發布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書報告”中的歷史數據以及相關公開信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級報告的品質。
銀行調研報告11
流動性風險是商業銀行經營過程中最主要的風險之一,在商業銀行經營過程中，流動性風險是一直存在的。流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動性風險，就可能失去許多潛在的盈利機會，并且流動性風險具有聯動效應，一旦流動性風險進一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發擠兌風波，最終導致銀行破產。流動性風險問題解決不好，不僅可能導致商業銀行的破產清算，而且可能導致金融危機甚至整個國民經濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動性風險已成為商業銀行風險管理的核心內容之一。
一、商業銀行流動性風險的成因及管理的基本內容
引起商業銀行流動性風險的因素眾多，包括銀行資產與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動、經濟周期的影響、利率變動、中央銀行貨幣政策變動、以及其他突發性因素等等。商業銀行的任何一項經營活動不善都有可能最終導致流動性風險。但是，從商業銀行經營管理的特點和各因素的可控性來分析，資產負債結構不匹配是導致流動性風險的最主要最直接因素。因此，商業銀行流動性風險管理的實質就是通過對其資產和負債流動性的有效管理，促進其資產負債結構的合理配置，最終將流動性風險控制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動性并保持資產、負債和表外業務的潛在流動性以及設法及時獲得流動性是商業銀行管理流動性風險的基本內容。
二、商業銀行流動性風險管理中存在的問題
（一）流動性風險管理意識淡薄。長期以來，國有商業銀行承擔著促進經濟增長的宏觀功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯系在一起，認為政府會承擔銀行的一切風險，銀行不會倒閉，也不會發生流動性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業銀行無流動性危機之憂的第二大原因。由于商業銀行對流動性風險認識不足，風險管理還主要集中在信貸風險上，缺乏流動性風險自我控制的主動性和自覺性。
對下級銀行資金需求的主動性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場交易、進行同業資金拆借，以便滿足下級行當日或未來較短時間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動地接受下級銀行資金余缺的.現實，并被動地做出反應，而沒有對下級銀行凈融資需求進行事前度量和預測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應的流動性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動性管理。
（三）流動性管理指標體系有局限性。目前商業銀行資產負債比例管理中，流動性評價指標主要是備付金比例、資產流動性比例和中長期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產的流動性狀況,更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實際去套用、追求這幾項流動性指標,扭曲了流動性管理的本質。
（四）商業銀行流動性管理缺位，流動性管理發展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產具有較強的流動性，流動性管理也就成為銀行經營管理的首要任務和核心目標。流動性管理具有內生性，流動性管理的主體是商業銀行，而非中央銀行，它產生于商業銀行業務活動的內在要求。我國的流動性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點。中央銀行的流動性監管與商業銀行自身的流動性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動性管理體制，以固定不變的流動性比例作為常規的監管方式，過分強調中央銀行的監管，忽視了流動性管理的內生性，嚴格意義上的流動性管理在我國仍然處于缺位狀態。
（五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動性隱患。一是資產負債結構不合理，我國商業銀行資產負債比率一直居高不下，超負荷經營；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業銀行的流動性風險，該指標存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質量和收付方式等方面存在差異而產生的流動性風險程度；三是中長期貸款比重過高，并且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質量較差，管理水平有待提高。
三、商業銀行防范和化解流動性風險的建議
（一）全面實施資產負債管理。流動性風險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應當從資產負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防范。一是加強各級商業銀行法人體制，強化經營系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規范各級銀行的經營行為；建立應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學的系統內資金調控反饋機制，管理行及時根據各分支機構資金頭寸情況，進行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分析的管理體制。三是實現各商業銀行資金的優化配置。通過強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實現資金在全系統的優化配置，以增強系統內資金的效益性和流動性。
（二）通過創新降低流動性風險。一是負債業務的創新，重點是通過主動型負債，增強負債的流動性。二是資產業務的創新，包括在逐步增加優質信貸資產比重的同時減少信貸資產總量占比，開展低風險的中、短期投資業務等。三是中間業務的創新，通過提高商業銀行的化水平，完善其服務功能，大力開辦各種委托代理和中間服務業務，提高資產負債的總體流動性水平。
（三）建立資金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業銀行建立資金救助合作關系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。
（四）優化資產配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產中的比重，有效防范資產的流動性風險，并要鼓勵金融創新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產品及水平，借以降低信貸資產比率，優化銀行資產配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸后管理等業務流程，實行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環。
（五）增強風險管理的意識。風險管理是銀行經營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業銀行應加強風險防范教育，強化銀行的風險意識，時刻敲響風險的警鐘，牢固樹立風險第一的思想，增強憂患意識，在經營中力求穩健，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關系。在確保資金安全和正常流動的前提下，實現銀行的盈利。由于流動性風險是銀行其他風險的集中和最終表現, 危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺, 主動采取措施控制流動性風險。
（六）建立規模適當的多層次流動性儲備，實現流動性與效益性的協調管理。一是面對銀行間同業融資利率持續走低的局面，進一步加強市場營銷，通過擴大同業融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場收益率持續下降，長期利率風險凸顯的情況下，為了積極防范利率風險，同時又能夠消化更多的資金，要及時調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。
（七）構建合理的流動性風險監管體系。國家貨幣當局應該根據商業銀行的經營管理和市場狀況，制定出科學合理的流動性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動資產比率、中長期貸款比率、行業貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行采取不同的要求。抑制經濟過熱帶來的行業盲目擴張，以降低商業銀行貸款的呆壞賬風險，同時避免經濟出現緊縮，使商業銀行的經營呈現良性互動的局面。
銀行調研報告12
隨著電子商務的發展，電子眼行的用戶數量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業當稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網上銀行的越來越多。而在廣大的農村，雖然農村經濟的不斷發展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮的100戶人家進行了實地調查。
一、調查基本情況
從我的調查中可以從一定程度上看出：這個村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數是89％；手機經常上網的占30％；網上支付的人有20％；經常上網的人占36％；會使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會上網人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進。跨行實時轉賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個產品網銀，它的安全性一直是各界關注的焦點。20xx年個人網銀用戶簽約數明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網銀安全性的信賴也正穩步提升。個人網銀活動用戶使用USB數字證書的位列各種網銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據調查，未來個人網銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網銀本身的優勢。
企業網銀的使用已得到進一步發展。由于企業網銀的強大轉賬功能，使企業節省了柜面等待辦理業務的時間，省去了繁瑣的手續，避免大額現金領取，因而企業網銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發展的因素：
（一）電腦的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設有網上銀行的業務。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發展的一個主要因素。
（二）文化水平的高低。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂于接受新的事務。
（三）農村物流的發展水平。現在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農村物流發展也成為一個阻礙電子銀行在農村發展的重要原因。
（四）網上銀行使用安全問題。在網上銀行顯示了其巨大的發展潛力和空間的同時，安全問題日益受到關注。無論對企業網銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網銀的安全性能仍然是他們選擇網銀時最看重的因素。與此同時，網銀用戶的安全意識也在迅速提升，數字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。
三、電子銀行業務發展中普遍存在的問題
（一）思想認識不到位，管理工作薄弱
從經營運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業務、機構業務、公司業務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的"合力"無法形成。在立項、開發、管理和風險控制等方面缺乏一套完整、系統的制度和方法，不能適應電子銀行發展的需要。
（二）營銷機制不健全，客戶結構不理想
從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構有待調整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結構調整不力，存在畏難情緒。
（三）宣傳力度不夠，市場認知度不高
一些銀行對電子銀行產品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶"認購"熱情不高。事實上，經過近兩年的技術改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業務進展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發展的建議
（一）創新管理模式，提升經營層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是在經營運作層面上對現有電子銀行管理部門進行整合與再造，構建專業化經營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關措施，加強部門聯動和橫向協作，通過傳統銀行產品和電子銀行產品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的'解決方案，提升整體服務品質。
（二）強化品牌意識，健全營銷機制
目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發展戰略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務，利用產品技術優勢和優質服務，優化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發展。
（三）優化產品結構，整合服務功能
進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業在線銀行等功能整合到現有電子銀行中來，構建全行統一的在線服務系統，開發和推廣網上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。
（四）健全服務體系，提高服務質量
以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪，提高客戶響應速度。
（五）強化部門職責，再造業務輝煌
在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業務、公司業務、個人業務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。在經營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網點，并與傳統業務捆綁在一起，落實到客戶經理的營銷任務中。
（六）加大宣傳力度。銀行可充分利用內部員工使用網上銀行的體會，利用同學、親戚等多種社會關系，宣傳使用網上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網銀功能，拓展農村客戶。
（七）充分重視學生群體，培養其用網銀的習慣，進而帶動周圍及所在家庭使用網銀的頻次。
（八）在縣城銀行網點利用網銀體驗機等，充分發揮銀行大堂經理的作用，使人們充分體驗使用網銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業務的不便。
電子銀行作為銀行業業務發展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業務經營的重要組成部分，并成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業務均得到加強，市場基礎和發展格局基本形成，對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會的發展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行調研報告13
隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國銀行業經歷了前所未有的變化，在進行國有銀行改革的同時，各類銀行機構也蓬勃發展。從1986年我國重新組建第一家股份制商業銀行—交通銀行開始，又陸續成立了中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、深圳發展銀行等股份制商業銀行，到目前為止(除城市商業銀行外)共有ll家股份制商業銀行，它們對我國的國民經濟發展起著獨特的支持和推動作用。但與此同時，由于發展策略和管理等方面的諸多因素，在發展過程中出現了一些突出的問題，特別是不良貸款的比例較高，與國有銀行的不良資產—起已經威脅到我國國民經濟的健康運行和發展。
一、我國股份制商業銀行不良資產現狀
我國股份制商業銀行的風險有多種表現形式，如信用風險、流動性風險、市場風險、利率風險、操作風險等等。股份制商業銀行的主要風險表現為資產風險，其中主要集中體現為信貸風險，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產風險又決定著其它風險。不良貸款比例占比高，收息率就低，利潤就會下降。不良貸款占比高，風險資產占比就高，就會相對降低資本充足率，降低抗金融風險的能力。截止20__年末。我國國內生產總值(GDP)為116694億元，我國全部金融機構本外幣貸款余額是169771億元，占同年GDP的145％，境內銀行業主要金融機構(指4家國有商業銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業銀行)貸款余額137078億元，其中ll家股份制商業銀行貸款余額23699億元，占信貸資產交易額的13．9％。按貸款五級分類口徑劃分．股份制商業銀行的不良貸款1877億元，不良貸款率7．92％。對于這個數字，需要作以下說明：(1)我國貸款分類劃分不夠嚴格，貸款分類標準寬泛，高估貸款質量，掩蓋了信貸資產的不良程度，不良貸款率被低估；(2)貸款五級分類時主觀判斷因素較多，是--個可變量．有時銀行可以根據需要．通過展期、借新還舊等方法使不良貸款率發生變化，有時銀行為完成經營指標如利潤、不良貸款和拔備情況，存在根據目標進行人為調整分類結果。(3)由于不良貸款的劃分標準不統一，所依據的數據也存在不確定性，有很多貸款是滾動貸款，銀行舊貸款。因此，銀行資產中隱性不良貸款較多，并且不良貸款不斷積累。
僅從上述數據中可以看出，我國股份制商業銀行不良貸款比例仍然較高，這種較高比例的不良貸款巳成為我國金融穩定的巨大潛在隱患，嚴重影響了銀行的生存與發展，危及我國宏觀經濟的持續健康發展。其機理是由銀行及銀行體系本身的特點決定的：(1)信息不對稱性。信息不對稱性在決定金融中介的性質和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不對稱信息產生逆向選擇和道德困境，這種困境同樣存在于信貸市場。相對于貸款人，借款人對其借款用于投資的項目的風險性質擁有更多的信息，而最終的債權人—儲蓄者對信貸款用途更是缺乏了解，從而產生了信貸市場上的逆向選擇和道德困境，金融中介機構的產生可以在一定程度上減少逆向選擇和道德困境；(2)囚徒困境與擠兌行為。對有問題的銀行，如果發生意外事件，會使存款的提現速度加快，那么對于每—個儲戶而言，最明智的行為都是趕緊加入擠兌行列．經典的“囚徒困境”告訴我們，全體儲戶之間不可能達成共謀，單個儲戶的理性行為就是趁著銀行還有支付能力時搶先提款，出現擠兌行為；(3)金融風險的傳染性。金融機構之間由于支付結算而存在密切而復雜的財務聯系。金融風險具有很強的傳染性，這使得單個的或局部的金融困難很快便演變成了全局性的金融動蕩；(4)金融體系內在脆弱性。私人信用創造機構特別是商業銀行和其他相關的貸款人內在特性使他們經歷周期性的危機和破產性潮流，金融中介的困境被傳遞到經濟的各個組成部分，產生宏觀經濟的動蕩和危機。
二、股份制商業銀行不良資產產生原因探究
(一)宏觀經濟環境和股份制商業銀行自身的弱勢
目前，我國的經濟發展速度與前些年相比明顯放慢，需求不足是經濟中的主要問題，經濟發展進入結構調整時期。市場競爭激烈，產品相對過剩，大批企業經濟效益滑坡，加上各類企業缺乏有效的內部約束和外部監督環境，違規經營時常發生，造成了大量的資產損失。另外，社會信用機制被嚴重破壞，不但企業之間相互拖欠債務，而且由于缺乏法制約束，出現了企業惡意逃廢銀行債務現象。銀行的資產質量最終基于企業的經營情況，在我國總體上處于企業風險向金融風險集中轉嫁時期，股份制商業銀行也不能幸免。股份制商業銀行—般規模較小，受國內和國際上的網點布局限制，結算、信用卡等方面的業務發展受到制約。由于我國存款保險金制度尚未建立，在一些銀行因發生風險而被關閉、破產、兼并、整頓之后，股份制商業銀行整體信譽下降。股份制商業銀行自身的弱勢，決定了它的服務對象主要是中小企業。
(二)股份制商業艱行的法人治理結構不完善
股份制商業銀行雖然都是股份有限公司，資本來源和產權形式實行股份制，全部資本分為等額股份。但它們大多是在政府行為下產生的，當初組建的目的也是為區域性經濟發展服務。雖然股份制商業銀行建立了股東大會、董事會、監事會等機構，但在實際運作中，多數實行“—長制”。因為大多數銀行的情況是政府占控股地位，掌握控制權。董事長和總經理是政府委任的，股東大會、董事會、監事會作用發揮不充分，所有者對經營決策層的權力行為缺乏有效的制約和監督，存在著較大的管理風險。因此，銀行很容易落入政府的一系列的規則控制之下，政府在銀行中居控制地位，這種股權結構缺少一個把有能力的經營者選擇出來的機制。因此，政府的控股地位破壞了法人治理結構的權利制衡關系。既然經營者是由政府任命的，沒能很好體現全體股東的意愿，經營者能否保住目前的位置，不單純由經營業績決定而取決于上級主管部門。這樣就會使公司治理結構中權利相互制約、相互監督的機制不能很好的發揮作用。銀行與政府的關系會使銀行在經營管理中不可避免地受到政府的干預，并會對貸款決策產生影響，這樣脫離了正常審批程序的'貸款，風險總是會更大一些。
(三)貸款發放本身存在的問題
為減少風險，就需要銀行對企業的情況有一個真實的把握，這包括企業的經營情況、產品的市場前景、企業信譽狀況等。從純技術的角度看，目前銀行對申請貸款企業的經營的了解遠遠不夠，也就是說，銀行在沒有把企業情況完全搞清楚的情況下，就把貸款放出去了。主要表現以在以下方面：
1．實踐中貸款原則的偏差。貸款的—般原則是把資金分配給最有效的生產者，這樣的結果才可能是—個雙贏的結局。在其它條件相同的情況下，在考慮所有的費用和銀行貸款損失的風險之后，銀行—般更愿意發放具有更高預期回報率的貸款。因此，需要銀行在宏觀上對貸款申請企業所在行業有比較清楚的了解，隨著經濟發展，這方面的要求也會越來越高。
2．吸收存款的壓力使貸款原則發生偏差。銀行的收益與規模有很大相關性，貸款規模與存款規模息息相關。國有銀行的壟斷地位、政府對股份制銀行的政策支持不夠等原因，對吸收存款的壓力非常大。股份制銀行在貸款時，申請企業本身能帶來的存款或申請企業能幫助拉來的存款，都會作為重要的因素來考慮。把存款因素考慮在內，是銀行為增加預期收益的理性選擇，但同時
也會減弱銀行對貸款原則的堅持，加大貸款風險。
3．貸款前的調查不充分。銀行給企業每筆貸款都應該是度身定做的，如果給企業過量的貸款，企業一定會將多余的部分用于其他未經銀行審查的項目，無形中加大了貸款的風險，所以，銀行在給企業貸款時，需要調查人員扎扎實實地工作，把企業的實際情況以及申請的貸款項目所需資金的適當數量等情況搞清楚。貸款調查涉及對貸款申請人的六個方面進行詳細分析—品質、能力、現金、抵押、環境和控制。目前，股份制銀行的調查項目也主要是以上這些，但是做的很不充分。主要表現在：一方面是由于銀行缺乏科學規范的調查程序或者缺乏制度約束保證具體調查人員盡職盡貴，另一方面也是由于銀行之間的競爭，企業與各家銀行分別討價還價，如果某家銀行調查的太嚴格，這家銀行將會失去這個客戶。
4．貸后檢查流于形式。貸后檢查是為保證貸款安全而必不可缺少的程序，貸款從發放到償還—般最少也得三個月時間，在這期間可變因素很多，都會對貨款的風險產生影響。貸后檢查就是為了及時發現風險的前兆，采取措施使風險降到最小。貸后檢查不僅包括對企業資金往來的關注，而且要經常到企業了解經營情況，包括了解貸款企業所在的行業的發展趨勢對貸款風險的影響等。目前的做法是缺乏一個規范的程序，基本上是—個人一個樣。貸后檢查主要是催促企業履行貸前的結算承諾，而忽視了貸后檢查應有的作用。
(四)法律體系不健全，社會信用制度稀鋏。企業風險轉嫁為全融風險，是形成銀行不良資產重要外部因素
當前銀行不良資產的產生還在于其資產處置面臨許多法律困境，具體表現為：惡意逃廢債務現象嚴重，法律對惡意逃廢債務的行為的制裁缺乏應有的懲治力度；金融資產處置過程中的行業管制使處置過程中的浪費環節過多，處置費用過高；司法目標中缺乏對金融資產的保護傾向，導致銀行訴訟收貸的結果多是取低值高估的實物資產，從而增加了不良資產率。這些因素助長了銀行業不良資產的形成，同時也使銀行業消化不良資產的工作進展緩慢。甚至只能借助呆賬核銷和靠占用資本金收取實物來進行，這樣做的結果，降低了資本充足率和盈利能力，形成惡性循環。另外從社會信用角度剖析，主要表現為企業惡意逃廢債務現象與信用制度稀缺和實施機制軟化。微觀經濟學認為：信用具有不完全的特征，而且還具有不對稱的特征，經濟人是有限理性的，經濟人具有機會主義行為傾向。因此，在銀行與客戶的資金借貸交易中，一方面，客戶可以通過欺騙等手段隱瞞自身的不利信息，騙取銀行貸款；另一方面，由于機會主義傾向，客戶總是想方設法逃廢債務。
三．推動股份制商業鑷行解決不良資產問題的策略思考
(一)為殷份制商業銀行持續發展營造寬松的外部環境
首先，我國政府應為金融機構健康發展和化解金融風險創造一個寬松的外部環境，加速深化金融及其有關體制改革，包括國有企業體制改革、投資體制改革、融資體制改革、銀行體制改革、保險信托和證券業管理體制改革等；積極穩妥地推進利率市場化和人民幣的自由兌換；完善監控體系，包括內控制度及法律、法規、條例體系，只要措施得當，就能有效地控制金融風險的形成，使原來的風險問題得到逐步解決。其次，我國監管當局應當研究借鑒國外對外資銀行進入的準入條件和監管措施，按照政府的承諾、WTO規則和“合理布局、適度競爭”的原則，有計劃、有步驟地批準外資銀行在國內的不同地區設立分支機構。一方面要放開國內金融市場，允許外資銀行進入經營；另一方面，又要嚴格控制準入標準，采取與國外對等的準入原則，以利于國內銀行向外拓展業務。
(二)完善殷份制商業銀行的法人治理結構，提高風險控制能力
加強股東大會、董事會、監事會三會制度，引進外部獨立董事制度，完善股份制商業銀行的法人治理結構。同時政府應放棄在股份制商業銀行中的控制地位，擁有監督的權利。這樣既有利于利用市場競爭的力量，反映其他非國有股東的意愿，選擇有能力的經營者，又有利于減少政府對貸款決策的影響。并且使經營者在市場經濟規則的壓力下，提高貸款質量，加強完善銀行內部控制建設，完善貸款管理制度，建立風險防范機制。為防范信貸資產風險的發生，應設立“三道防線”：一是對貸款的發放推行審貸分離，崗位監督制約，即將貸款受理、調查、核實、審批、發放、檢查六個環節分離，并且每個環節必有兩個業務人員以上簽字方可生效，以克服人情因素干擾和個人偏見；二是加強合同管理，依照法規堅持資金持續穩定運行；三是實行信貸風險等級管理。對貸款企業確定風險等級限制，科學運用貸款五級分類方法等環節進行全面風險控制。
(三)加強法律、法規等制度建設，構建良好的社會信用環境
對現有的、已不適應目前我國經濟發展要求的有關法律、法規等制度應加以修改、頒布執行；對在我國經濟、金融發展過程中缺失的有關法律、法規等制度應加以制定、實施。如對<商業銀行法)、等法律法規進行修訂、補充和完善。從法律上明確商業銀行處置不良資產的主體地位和自主權利，并賦予更多的處置不良資產的手段。鑒于不良資產處置工作面臨的法律困境，要求銀行在清收不良資產時要充分利用好法律手段。銀行法律服務人員不僅精通法律，還要成為金融專家。不僅精通本國金融法規事務運作，還要熟練掌握一體化國際市場中的法律事務運作方法。同時還要求銀行運用新興的網絡技術盡快建立和完善資產處置的電子化管理系統，使資產處置管理工作與金融創新有機結合。營造良好的社會信用環境應做好以下幾個方面工作。一是法律框架基礎。即國家法律形式規定權貴關系；二是市場懲罰和政府約束彌補；三是從>文化和道德角度來約柬。對不講信用的企業，列出黑名單，并將其公諸于世。這在—定程度上約束經濟人機會主義行為傾向，減少環境的不確定性，提高信息的有效性。
(四)培養高素質的銀行管理人員和苴管人員
保護銀行的第—道防線是有能力的管理部門，這就要求銀行管理人員要具有良好的道德、足夠的訓練、對信貸審批和風險控制程序具有較好的經驗和管理能力。另外，還應有一批優秀的銀行監管人員。由于在相當長的一段時間內，各商業銀行存在著日常監管不及時而且缺乏連續性和全面性只注重合歸性檢查，不注重風險監管等傾向，不能及時糾正內部控制薄弱方面、貸款管理
不嚴和違規經營等問題，造成不良資產不斷積累。
(五)完善金駐機構的市場退出機．1
按照“優勝劣汰”的市場法則，逐步在中小金融機構之間開展自主自愿的收購、兼并等活動．讓那些已經資不抵債、經營無方的中小金融機構徹底死掉。要逐步取消禁止跨區域、跨行業機構整合的制度規定，讓好的中小金融機構擺脫行政區域限制，通過其先進經營管理經驗、做法和技術的廣泛傳播，帶動更多的高風險中小金融機構化解風險，走出困境。
(六)堅持“實效”化解原則，采取靈活多樣方式清收已形成的不良資產
(1)集中清收。各股份制商業銀行可以根據各自不良資產分布情況，采取集中管理的辦法，進行統一清收；(2)招標清收。針對清收難度比較大的不良貸款，可以采取面向社會公開招標的辦法，調動一切可以調動的力量，制定獎勵措施，撥出專項費用，最大限度地化解不良貸款；(3)獎勵清收。設立不良資產專項獎勵基金，實行工效掛鉤的辦法，激勵清收人員的工作積極性，從而把個人利益與集體利益、個人無形任務與單位具體任務結合起來；(4)賁責任清收。對以往經營中因疏于管理、人情貸款、違規貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責任和領導責任，堅決予以嚴肅處理，并限期完成收回任務；(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良資產的力度，特別是加大對逃廢銀行債務企業的處罰力度，杜絕企業惡意逃廢銀行債務，為降低不良貸款創造一個良好的社會環境。(6)信用清收。對于那些賴賬戶或有逃廢債務行為的企業，列出黑名單利用媒體定期向社會公開，迫使有關企業強化信用觀念，增強還貸還息的主動性。
(七)采取多種處置方式，加快處置不良資產的進度
(1)債務置換。將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換實行債務轉移，為資產的處置創造條件。(2)資產置換。將債務資產與非債務資產進行置換。主要通過以物抵貸、以及其他可以清償債務的財產和實物資產轉債權等形式，最大限度地收回不良資產。(3)企業重組。利用債務人之間的債權債務關系通過企業合并、兼并等企業重組方式，以優并劣，以強帶弱，達到轉化不良資產的目的。(4)產權置換。在企業改制中實現企業產權置，通過由弱到強的轉換，轉化不良資產。(5)土地置換。采取級差地租置換的方式．對不同地段土地通過互換與城市改造、市政開發相結合，銀行提供一攬子金融暇務，置換出不良資產。(6)轉讓拍賣。積極尋找處置商機，通過社會中介機構，努力將不良資產轉讓拍賣，及時處置不良資產。(7)信貸資產證券化。將缺乏流動性但具有某種可預測現金收入屬性資產或不良資產組合，并以此為支持轉化為一種或多種證券，然后進行增級，促進它們銷售進程。不良資產證券化是—種處置不良資產有效的解決方法。
銀行調研報告14
商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等，中間業務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業務與資產業務、負債業務共同構成了現代商業銀行業務的三大支柱。目前，商業銀行已經由爭奪以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向爭奪以中間業務為特征的現代業務領域。
一、商業銀行發展中間業務的必要性
（一）有利于商業銀行擺脫經營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體，以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系，業內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產質量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經營面臨較大困難。因此，商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時，盡快發展中間業務，以求在努力減少經營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經營風險，提高贏利能力。
（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業務上。外資銀行中間業務起步早，服務品種和經營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業務服務，來爭取穩定的客戶，促進其傳統資產負債業務的發展，并從中贏得巨大利潤。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發達國家商業銀行存在較大差距。因此，隨著金融業開放步伐的加快，能否在中間業務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發展。
（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象
隨著金融業競爭的不斷加劇，商業銀行的單一業務結構使得獲利能力降低，銀行經營風險也不斷增加。而中間業務主要利用銀行現有技術、裝備、人員、網點和信息開展各種業務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產負債業務相比，其風險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發展中間業務。同時，中間業務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現。隨著服務結構的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。
（四）有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟發展
我國經濟的高速增長與結構調整及進出口貿易迅猛發展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業銀行發展中間業務創造了條件；同時，隨著中小企業和私營企業的發展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業銀行的發展中間業務提供了基礎。所以，充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟、國際貿易的進一步發展。
二、商業銀行中間業務的發展現狀
（一）中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。
20__年包頭轄區商業銀行中間業務量 （萬元）
國內支付結算業務
國際支付結算業務（外匯）
銀行卡
業務
代理
業務
擔保及
承諾業務
交易類
業務
（外匯）
托管
業務
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開展的中間業務主要有：國內支付業務結算、銀行卡業務、代理業務，這三項業務收入占全部中間業務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業務、擔保及承諾業務及交易類業務、托管業務等收入僅占全部代理業務收入的8%--10%左右，傳統的中間業務品種仍占主要地位。
（二）中間業務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業銀行對中間業務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。
（三）中間業務發展效益低下，缺乏積極發展的'意識。中間業務是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續費為目的的金融服務業務，但由于受傳統銀行經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業務的應得收入流失，不能產生效益，挫傷各銀行開辦中間業務的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業務收入占全年業務收入的9.8%，包商銀行中間業務收入僅占全年業務收入的3%。
（四）缺乏開展中間業務的專業人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業務是商業銀行的知識密集型產業，具有集人才、技術、網絡和信息于一體的特征，是金融業的高技術產業。它需要一大批既懂專業知識，又懂經營管理的復合型人才。我國商業銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。
（五）經營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業銀行將中間業務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業務無論在業務品種的開發還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經營發展目標和規劃。體現在銀行一些中間業務的開展方面，有的是被動發展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產物，如代理國債、政策性銀行業務等。沒有把中間業務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供，限制了中間業務的發展。
（六）運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。
三、加快中間業務發展的對策
（一）優化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業務面臨著國內外各商業銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現有員工進行在崗教育培訓，提高業務素質，培養和造就一批專業型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調動和發揮員工積極性和能動性。
（二）樹立效益觀念。商業銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業務的運作程序和管理考核制度，充分發揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發展中間業務夯實現有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發展的粗放型經營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內涵的有效發展。使投入、規模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現代商業銀行中間業務發展的路子和模式。
（三）加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已給監管帶來了新的課題和挑戰。銀行監管部門必須加強監管的主動性，把商業銀行中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導各商業銀行的中間業務良性發展，達到有效化解各種風險的目的。
（四）規范銀行內部管理，優化中間業務管理部門。各商業銀行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。
（五）成立中間業務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產品來設置職能部門的舊框架，并且根據自身發展實際，負責全行的發展戰略經營規劃，制訂明確的中間業務發展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業務的經營狀況，協調各部門關系，搞好市場調查，積極為推行。
（六）加快產品創新，嚴密防范銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發展，就必須加大新產品的研發力度。要以市場為導向，突破傳統業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品。要以防范風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發展中間業務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發展中間業務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發展初衷
銀行調研報告15
為了摸清實情，找準問題，進一步探討加強和改進未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛市第四小學“道德銀行”實踐活動的實施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實地走訪、查閱資料、與學校班子成員和部分教師代表進行座談等方式，對該項實踐活動情況進行了調研。
一、背景及初衷
中衛市第四小學是一所具有50年辦學歷史的完全小學,現有31個教學班20xx名學生，教師82名。近年來，隨著城市化進程的加快，大量農村人口進入城市，一些進入城市的農村學生學習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關心等問題不斷凸顯，影響了學生的健康成長，也對學校德育工作提出了新的挑戰。為進一步加強對學生的基礎道德教育，促進學生良好行為習慣的形成，拓展學校德育工作的新路子，中衛四小開展了“日行一善”德育主題教育活動，通過引導廣大學生每天做好人、做好事，促進敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動的持續深入開展，由于缺少一種行之有效的常態化運行機制，出現了活動效果評價難的弊端，許多活動的開展只能依靠老師的監督和推進，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動實施了“道德銀行”這一道德養成實踐的新模式，有效強化道德養成教育的過程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中衛四小“道德銀行”儲蓄活動面向全校學生正式啟動。在目標上，鼓勵學生奉獻愛心，提升素質，養成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學生在學校、社會、家庭的優秀道德行為兌換成一定的積分進行存儲；在結果上，鼓勵更多的學生參加道德儲蓄行為，通過表揚、優先評選先進等引導助人為樂、勤儉節約、愛護環境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動吸引了廣大學生廣泛參與，促進了學生在學習、生活上的自我管理和提升。
（一）運作模式
“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發學生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長由大隊長和中隊長擔任，學生是一個個“儲戶”。學校統一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學期面向在校學生發放存折，記錄學生在文明禮儀、遵紀守法、誠實守信、助人為樂、勤奮學習等方面的各種表現。分行行長每月對學生的“道德儲蓄”情況進行結算，學校在學期末收回每位學生的“道德銀行”存折，結合積分情況進行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進分行”及“優秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學生”、“四好少年”等的主要依據。
（二）管理措施
學校結合學生實際情況，制定了一套行之有效的工作實施機制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領導專門負責“道德銀行”積分活動的組織、協調、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊長）對“道德銀行”積分工作進行管理，負責“道德銀行”存折的發放、打分、歸檔等日常工作。每個班級平時利用班會、隊會，及時公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過程中出現的問題和發現的不足。學校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶進行表彰，有效發揮榜樣的示范和激勵作用。
（三）主要成效
一是找到了深化“日行一善”活動的有效載體。“道德銀行”將無形的道德資本變成有形的道德資產的教育方式，激發了學生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續開展的機制不完善和動力不足問題，使“日行一善”呈現出新的生機和活力。二是促進了學生文明行為習慣的養成。由于“道德銀行”實踐活動形式活潑、內容新穎，吸引了大量學生參與，為促進學生文明行為習慣養成發揮了積極作用。通過活動的開展，學校的衛生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養，日常行為得到了有效規范。三是調動了學生參與道德建設的積極性。“道德銀行”利于激發學生自發養成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產生興趣，通過學生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進道德修養的教條，無論是形式的生動性、內容的廣泛性、還是學生參與熱情，都有著大幅度的提高。活動開展以來，先后有1523名儲戶陸續加入，并以每年200名左右的速度發展新儲戶，累計存入好事10000多件，涌現了金、銀、銅卡儲戶150名。如今，“道德銀行”已經成為中衛四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學生樹立誠信意識、增強道德觀念、弘揚文明風尚的有效途徑。“儲蓄卡”也成為孩子平時表現的“記錄儀”，成為其成長的見證。
（四）深化提高
為切實提高“道德銀行”實踐活動的管理規范化和精細化水平，持續推動廣大學生積極人生態度、良好心理品質、高尚道德情操的培育養成，通過持續的實踐善行來實現其人格的優化與完善，還需要在以下幾個方面進行深化提高。一是完善激勵評價機制。通過制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學等，進一步增強學生參與該項活動的自豪感和榮譽感，形成德育工作有序、良性、長效開展的'推動力量。二是增加評議內容。在每學期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環節，對“存款快速流失”的儲戶進行個別約談，及時發現并解決學生身上存在的問題。在學校評價的基礎上，進一步加大家庭、社區在孝老愛親、遵守社會公德、參與社會活動等方面的評議內容，以此形成學校、家庭、社會三位一體的德育教育局面，促進學生全面發展。三是豐富活動形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價的規范性和及時性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽感，引導更多的學生形成正直、善良、誠實、有愛心的道德品質，形成積極、健康、向上的生活態度，有效提升未成年人思想道德建設的質量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶表彰”，開辟了中衛四小思想道德建設的新天地，為廣大學生的健康成長營造了良好的道德成長環境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現實問題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學生的行為養成，如果僅僅依靠被動的檢查和監督，通過外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的。“道德銀行”德育實踐活動通過轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學生自覺的行為。
啟示之二：接地氣、提素質是德育工作的立足點。
傳統的德育內容簡單枯燥，缺乏時代感，與學生的實際生活結合較少。“道德銀行”主題實踐活動突出接地氣，通過學生喜聞樂見的方式，搭建了學生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學生的興奮點，促進了學生思想道德素質的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進是德育工作的支撐點。
道德實踐活動重在參與，貴在堅持。中衛四小的“道德銀行”在實際操作過程中，通過學生的廣泛參與優化了活動開展的大環境，通過學校、社會、家庭三方評價增強了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態化、長效化開展。
啟示之四：樹典型、抓引領是德育工作的著力點。
“道德銀行”的德育動態管理方式，使學生的周圍每天都能產生新的“平民英雄”，時時起到表揚先進、鞭策后進的作用，使大家見賢思齊、學有榜樣、趕有目標，為形成“長江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來的機械系統轉化為自我發展的生態系統。
【銀行調研報告】相關文章：
銀行調研報告06-21
銀行業調研報告05-31
調研報告05-22
解放思想調研報告 -調研報告01-14
需求調研報告04-11
公司調研報告04-12
汽車調研報告06-08
旅游調研報告05-25
調研報告的格式07-22